Se me inundó el carro (o le cayó un árbol) — ¿qué cobertura lo paga?

California tiene temporadas para todo: lluvias que inundan los pasos a desnivel, vientos que tumban árboles, incendios que obligan a salir de prisa. Cuando el daño no viene de un choque, la pregunta es otra: ¿qué parte de mi póliza responde? Aquí van las respuestas en el orden en que las necesita.

"¿Qué cobertura paga esto?"

La cobertura comprensiva (comprehensive, a veces llamada "amplia" u "otro que no sea colisión") es la que normalmente cubre lo que le pasa al carro sin que choque: inundación, incendio, árboles o ramas que caen, granizo, vandalismo y robo. Qué incluye exactamente y qué excluye lo dice su póliza, y varía por compañía.

"Solo tengo responsabilidad civil. ¿No me pagan nada?"

Su póliza no paga su carro. La responsabilidad civil paga a otros cuando usted causa un daño. Si el árbol era de un vecino o de la ciudad, puede haber un reclamo contra el dueño del árbol, pero eso depende de los hechos y no es automático.

"¿Qué hago primero?"

1. Póngase a salvo. Ningún carro vale arriesgarse en el agua o cerca de un incendio.
2. Tome fotos y video del carro, del lugar y del nivel del agua, antes de mover nada.
3. Si estuvo bajo el agua, no intente arrancarlo. Encenderlo puede agrandar el daño del motor.
4. Reporte el reclamo a su aseguradora lo antes posible y pida su número de reclamo.
5. Pregunte si le cubren la grúa y el almacenaje, y hasta cuándo.
6. Si la grúa lo llevó a un patio, pregunte cuánto cobran por día y avísele a su ajustador para que lo muevan o lo revisen pronto.

Si fue un árbol, tome fotos del tronco y de dónde salió, sobre todo si cayó desde la propiedad de otra persona o de la ciudad. Esas fotos son las que después permiten saber si hay alguien más a quien reclamar.

"¿Lo van a declarar pérdida total?"

Con inundación e incendio suele pasar, porque el daño a la parte eléctrica y al interior sale caro. Si es pérdida total, el reglamento de California pide que el pago en efectivo se base en lo que cuesta un carro comparable, menos su deducible, e incluya los impuestos y las cuotas de transferencia, y que la aseguradora le explique el cálculo por escrito (título 10, sección 2695.8). Lo explicamos completo en la página de pérdida total.

"¿Mis cosas que estaban adentro también las pagan?"

Normalmente no por la póliza del auto. Las pertenencias personales suelen entrar por el seguro de la casa o del apartamento, si lo tiene. Revise esa póliza también.

"¿Y el carro de renta mientras tanto?"

Solo si tiene cobertura de carro de renta, y según sus límites de días o de dinero. Pregunte el día que reporta el reclamo, porque el reloj de esa cobertura empieza a correr.

"¿Qué hago antes de la próxima temporada?"

Revise hoy su página de declaraciones. Si su carro vale algo y no tiene comprensiva, pregunte cuánto cuesta agregarla con un deducible que sí pueda pagar. Y en temporada de incendios, tenga el carro con gasolina y los papeles en una carpeta lista para salir.

¿No sabe si su póliza trae comprensiva? Cotice aquí y de paso le decimos qué tiene hoy.