Me dijeron que mi carro es pérdida total — ¿cómo sacan cuánto me pagan?

La llamada llega unos días después del choque: "su carro es pérdida total". Y casi siempre la primera reacción es "¿y cuánto me van a dar?", seguida de "eso no alcanza para nada". Las reglas de California sobre cómo se calcula ese pago son más detalladas de lo que la gente cree, y conocerlas cambia la conversación con el ajustador.

"¿Quién decide que es pérdida total?"

La aseguradora, cuando reparar el carro cuesta demasiado en comparación con lo que vale. La fórmula exacta varía por compañía. Usted puede pedir que le expliquen cómo llegaron a esa decisión y ver el estimado de reparación que la respaldó.

"¿Qué es un 'carro comparable' y quién lo escoge?"

El reglamento de reclamos de California (título 10, sección 2695.8(b)) dice que el pago en efectivo se basa en el costo real de un "carro comparable": de la misma calidad, del mismo fabricante, del mismo año o más nuevo, del mismo modelo, con carrocería parecida y con equipo y millas similares a los del suyo. Además:

• Tiene que haber estado a la venta al público en su zona dentro de los 90 días naturales de la oferta final.
• Cada comparable debe identificarse con su VIN, el número de inventario del dealer o la placa, y con el teléfono o la dirección del vendedor, si se tienen.
• Cualquier ajuste por diferencias tiene que ser medible, detallado y documentado. Lo que no se puede justificar no se puede descontar.

"¿Me pagan también los impuestos y las placas?"

Sí. El pago debe incluir los impuestos que apliquen y las cuotas únicas para transferir la propiedad de un carro comparable, y también la cuota de licencia y las demás cuotas anuales calculadas por lo que le quedaba de registro al suyo. Esto aplica compre usted otro carro o no.

"¿Me pueden descontar porque el carro estaba viejito o rayado?"

Solo con límites. El reglamento no permite descontar por la condición del carro a menos que esté documentado que estaba por debajo de lo normal para ese año, marca y modelo. Sí se permite descontar daño anterior que no tiene que ver con este choque. Si le aplican un descuento por condición, pida la prueba.

"¿Y si me quiero quedar con el carro?"

Se puede. En ese caso le descuentan el valor de rescate (salvage), que se calcula por lo que pagaría un comprador de rescate autorizado. La aseguradora tiene que avisarle por escrito que debe notificar a la DMV que se quedó con un carro de rescate, que eso puede afectar lo que valga o se pueda asegurar después, y que puede pedirle a la DMV el reembolso de las cuotas de licencia no usadas.

"La oferta me parece baja. ¿Qué hago?"

1. Pida por escrito el cálculo completo, con cada comparable. La aseguradora debe dárselo detallado y explicado al hacer la oferta.
2. Revise cada comparable: ¿es de su zona, de los últimos 90 días, con millas y equipo parecidos?
3. Junte sus propias pruebas: anuncios de carros comparables cerca de usted, recibos de llantas nuevas o de mantenimiento, fotos del carro antes del choque.
4. Responda por escrito con esos datos. Lea también si su póliza tiene una cláusula de avalúo (appraisal) para resolver desacuerdos de valor.
5. Si no avanza, el Departamento de Seguros de California recibe quejas de consumidores.

"¿Y si debo más del carro de lo que vale?"

Si el carro está financiado, normalmente el pago va primero al banco hasta donde alcance. Lo que falte lo sigue debiendo usted, a menos que tenga cobertura gap, que se compra aparte y varía por compañía. Lo explicamos en la página del carro financiado.

Si va a reemplazar el carro, cotice el nuevo antes de firmar la compra: empiece aquí y tenga la póliza lista el mismo día.