30/60/15: los tres números del mínimo de California, con ejemplos

"Tengo 30/60/15" es una de las frases que más oímos, y una de las que menos se entienden. No es un número de póliza ni un precio. Son tres topes, en miles de dólares, y cada uno trabaja distinto. La sección 16430 del Código de Vehículos los fija desde el 1 de enero de 2025.

"¿Qué quiere decir cada número?"

"¿Cómo se ve eso en un choque de verdad?"

Tres situaciones para verlo claro:

• Una persona herida con muchos gastos. Si sus gastos médicos pasan de $30,000, la póliza paga hasta $30,000. Lo demás se le puede reclamar a usted.
• Tres personas heridas. Aunque cada una tenga gastos de $30,000, la póliza paga hasta $60,000 entre las tres. El tope por accidente manda.
• Un carro nuevo del otro lado. Si repararlo cuesta más de $15,000, o si le pegó a dos carros y una barda, los $15,000 se reparten entre todo. Hoy, con sensores y cámaras en las defensas, ese tope suele ser el que se acaba primero.

"¿Y lo que pasa del tope, quién lo paga?"

Usted. La aseguranza paga hasta sus límites; lo que sigue es una deuda personal que le pueden reclamar. Por eso el mínimo es un piso que la ley exige para poder manejar, no una recomendación de cuánto comprar. Cuánto le conviene depende de lo que tiene que proteger: su sueldo, su casa, sus ahorros.

"¿Esto cubre mi carro o mis heridas?"

No. La responsabilidad civil paga a los demás. Para lo suyo hay otras coberturas:

• Choque y comprensiva para su propio carro.
• Motorista sin seguro para usted y los suyos cuando el culpable no trae seguro o no trae suficiente. La ley pide que venga incluida en una póliza con responsabilidad civil por lesiones, a menos que usted firme por escrito que la quita o que la quiere con límites más bajos (sección 11580.2 del Código de Seguros).
• Gastos médicos, que se compra aparte y varía por compañía.

"¿El mínimo va a volver a cambiar?"

Sí. La misma sección 16430 dice que el 1 de enero de 2035 el mínimo sube a $50,000 por persona, $100,000 por accidente y $25,000 por daños a la propiedad. Si compra una póliza de varios años o renueva cerca de esa fecha, téngalo presente.

"Mi póliza dice otros números. ¿Está bien?"

Búsquelos en su página de declaraciones, en la línea de responsabilidad civil (Bodily Injury / Property Damage). Si son más altos que 30/60/15, compró más que el mínimo, y eso está bien. Si son más bajos en una póliza vigente hoy, pregúntele a su compañía de inmediato. Y recuerde que las aseguradoras le reportan a la DMV qué carros tienen seguro: un carro registrado sin seguro reportado pierde el registro.

¿Quiere ver la diferencia de precio entre el mínimo y unos límites más altos? Cotice aquí las dos opciones y decida con los números enfrente.