¿Puedo excluir de la póliza al que maneja mal? Lo que de verdad está firmando

La escena es conocida: la cotización sale alta porque en la casa vive un hijo con tickets, un cuñado con un DUI o un esposo con la licencia suspendida. Alguien sugiere "sáquelo de la póliza". Esa salida existe y a veces es la correcta, pero tiene consecuencias que conviene entender antes de firmar.

"¿Por qué me ofrecen excluir a alguien?"

Porque las aseguradoras preguntan por todas las personas con licencia que viven en la casa, ya que normalmente tienen acceso a los carros. Si una de ellas tiene un récord pesado, hay dos caminos: incluirla y pagar su riesgo, o excluirla por nombre. La sección 11580.1 del Código de Seguros permite lo segundo, y dice que con la firma del asegurado principal ese acuerdo es concluyente.

"¿Y si el excluido maneja de todos modos, aunque sea a la tienda?"

Entonces maneja sin cobertura en ese carro. No importa que fuera una emergencia ni que usted le haya dado permiso: la exclusión dice exactamente eso. Las consecuencias pueden ser serias:

• Lo que cause no lo paga la póliza. Y como dueño, la ley de California puede hacerlo responsable a usted por el manejo de quien usa su carro con permiso, hasta $15,000 por una persona herida, $30,000 por varias y $5,000 por daños a propiedad (sección 17151 del Código de Vehículos).
• Para la ley, él no traería prueba de seguro válida. Si lo paran, la multa por no tener prueba de seguro es de $100 a $200 más cargos la primera vez, y de $200 a $500 más cargos después (sección 16029 del Código de Vehículos).
• Un choque sin seguro adecuado puede costarle la licencia hasta por cuatro años, tenga o no la culpa, según explica la DMV.

"¿Cuándo sí tiene sentido excluir?"

• Cuando la persona tiene su propio carro y su propia póliza, y de verdad nunca toca el suyo.
• Cuando tiene la licencia suspendida o revocada. La sección 661 del Código de Seguros permite cancelar una póliza si se suspende la licencia de alguien que vive en la casa o que maneja ese carro de costumbre; excluirlo puede ser lo que mantiene viva la póliza de todos los demás.
• Cuando la persona no maneja y no va a manejar — y todos en la casa lo saben y lo respetan.

"¿Y cuándo es mala idea?"

Cuando la exclusión es solo para que el precio cuadre, pero la persona sigue usando el carro "de vez en cuando". El hijo de 17 que maneja para ir a la escuela, la esposa que lo mueve cuando usted trabaja doble turno, el sobrino que lo pide los sábados. En esos casos, lo que se ahorra cada mes es lo que se arriesga en el primer choque.

"Ya se le limpió el récord. ¿Cómo lo vuelvo a agregar?"

Pidiendo un cambio por escrito (un endoso) que quite la exclusión, con fecha de efecto. Hasta que ese papel exista, la exclusión sigue vigente, aunque la persona ya tenga licencia limpia. Cuando llegue la página de declaraciones nueva, revise que ya no aparezca como excluido.

"Si me cambio de compañía, ¿la exclusión se va conmigo?"

No como tal. Cada compañía tiene su propio formulario y su propia decisión sobre a quién incluir o excluir. Al cotizar en otro lado, diga quién vive en la casa y quién maneja; la nueva compañía le dirá cómo quiere tratar a cada persona, y eso varía por compañía.

Si está pensando excluir a alguien solo por el precio, primero compare cuánto cuesta incluirlo en varias compañías. Pida su cotización aquí con todos los de la casa.