Me chocaron y no fue mi culpa — ¿me la pueden cobrar en la aseguranza?

Es de las llamadas más frecuentes que recibimos: "a mí me pegaron, ¿por qué tendría que pagar yo?" La respuesta corta es que, para efectos de su historial con la aseguradora, la ley pone reglas bastante claras. La respuesta larga tiene matices, y conviene conocerlos antes de que llegue la renovación.

"¿Qué es eso de 'principalmente culpable'?"

Es el término que usa el reglamento de tarifas de California (título 10, sección 2632.13). Para que una compañía lo considere principalmente culpable tienen que darse las dos cosas:

• Que sus acciones hayan sido al menos el 51 por ciento de la causa legal del choque.
• Que el choque haya causado heridas o la muerte de alguien, o, si fue solo daño material, una pérdida total o más de $1,000 de daño.

Si falta cualquiera de las dos, ese choque no puede contarse en su contra como accidente con culpa principal. Eso importa mucho, porque un choque con culpa principal y solo daño material vale un punto en las reglas del descuento de Buen Conductor.

"¿En qué casos se da por hecho que no fui yo?"

El mismo reglamento presume que usted no fue principalmente culpable, entre otros casos, cuando:

• Su carro estaba estacionado legalmente.
• Le pegaron por detrás y a usted no lo condenaron por una infracción de tránsito relacionada con el choque.
• Al otro conductor sí lo condenaron por una infracción de tránsito por ese choque, y a usted no.
• Lo chocó alguien que se dio a la fuga y usted lo reportó a la autoridad dentro de un tiempo razonable.

Presumir quiere decir que la compañía parte de que usted no tuvo la culpa. No es magia: si tiene pruebas de lo contrario puede discutirlo, pero la carga ya no empieza del lado de usted.

"Entonces, ¿un choque sin culpa nunca me afecta en nada?"

Seamos honestos: no es tan simple. Dos cosas siguen pasando aunque usted no haya tenido la culpa:

• La DMV agrega el choque a su récord sin importar quién lo causó, si se reportó con el SR-1. Estar en el récord no es lo mismo que ser culpable, pero ahí aparece.
• Cómo usa cada compañía el resto de su historial de reclamos, dentro del plan de tarifas que tiene aprobado por el estado, varía por compañía. Pregunte directamente qué dato de su historial está pesando y por qué.

"¿Qué hago en la escena para que quede claro que no fui yo?"

1. Intercambie los datos que exige la sección 16025: nombre, dirección, número de licencia, VIN, dirección del dueño registrado, y la compañía de seguros con su número de póliza.
2. Tome fotos de las posiciones de los carros antes de moverlos, si es seguro hacerlo, y de los daños de los dos.
3. Pida el número de reporte si llegó la policía, y apunte nombres y teléfonos de testigos.
4. Presente su SR-1 dentro de 10 días si aplica. Cada conductor presenta el suyo, tenga o no la culpa.

"¿Y si la aseguradora dice que sí fui culpable?"

Pida por escrito en qué se basaron y qué porcentaje de culpa le asignaron. Compare eso con los dos requisitos y las presunciones de arriba. Si después de hablarlo sigue sin estar de acuerdo, el Departamento de Seguros de California recibe quejas de consumidores, y no hace falta abogado para presentarla.

Si un choque sin culpa le subió la renovación y quiere ver qué ofrecen otras compañías con su historial real, cotice aquí en dos minutos.